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蛋糕虽大,玩家变多,汽车金融还是蓝海吗?

“我们这代人以前买车,知道量力而行,不会轻易去贷款。但谁知道,今后00后购车时是否还和我们一样?”上海现代服务业联合会汽车产业金融服务专委会秘书长沈颐辰在2017陆家嘴产业金融论坛上发出如此疑问。

 

的确,随着年轻一代购车比重的增加,汽车金融开始成为一个热门的名词。

 

【蛋糕大,玩家多】

 

所谓汽车金融,就是在汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通。简单而言,就是贷款给汽车厂助力生产,贷款给经销商改善库存,贷款给消费者购车。

 

中国银行上海分行副行长王琛指出,汽车金融和我国日益发展的汽车产业并驾齐驱,但可以肯定的是目前我国汽车金融的发展还远未达到预期。2016年中国汽车金融和融资租赁的渗透率分别为35和5%,同期美国汽车金融和融资租赁渗透率分别高达82%和48%。中国和领先国家的差距明显,汽车金融产品渗透和创新都有很大的提升空间。

 

同时,就政策环境而言,汽车金融目前还属于宽松的境地。原先汽车金融只是专注于提供裸车贷款,而2016年央行和银监会联合下发指导意见,允许汽车金融公司向消费者提供购车贷款的同时,也可为购置税、保险、保养等附加产品提供贷款。再比如放宽新能源车与二手车首付比例至15%-30%,也都有力地推动着汽车金融行业的发展。

 

而对于整个中国市场的客户总量而言,绝对可以说是一片蓝海。上汽通用汽车金融有限责任公司总经理余亚瑞就表示,得益于我国国民经济水平的提高,老百姓生活水平也在提高,特别是中国人口红利逐步释放。目前我国千人汽车保有量140台,5年以前还只有20到30,虽然发展速度很快,但相比国外还有很大发展空间,未来消费能力还很高。同时客户对象越来越年轻化、知识化,整个知识结构和人的心理结构都在发生变化——10年前甚至于20年前人们觉得贷款不太好意思,现在通过文化水平的提高,客户觉得贷款买车反而是一件很荣耀的事情。

 

但另一方面,在蓝海中畅游的玩家也越来越多了,整车厂商,银行、融资租赁公司、汽车经销商甚至互联网公司都在布局开疆拓土。“蛋糕是足够大的,但来分食的玩家也越来越多。虽然竞争很激烈,但却为我们整个汽车金融快速进步、快速发展起到了非常好的作用。逼着你往前追,逼着你想办法做。”余亚瑞回忆称,原来一开始汽车金融只有深发展银行也就是现在的平安银行在开展业务,后来成立了几家专业的汽车金融公司,陆陆续续发展到25家全球的汽车金融公司。在这之后,逐渐有融资租赁公司、P2P公司、互联网金融公司入局,整个汽车金融的参与者越来越丰富了,比如依靠易车网巨大流量的易鑫金融,做高风险车抵贷业务的微贷网等。尤其是互联网平台的崛起让传统的汽车金融公司感受到了真实的压力,互联网平台借助全新的跨界运营方式、颠覆性市场策略,不断加速扩张市场,对80后、90后这样的互联网原住民吸引力与生俱来。

 

【开脑洞,搞创新】

 

而想要在汽车金融的蛋糕中分到更多,就需要玩家们开动新脑筋。全生命周期服务,似乎会成为各方下一战场。

 

“过去是以车为主,现在要全面转向以客户为主。”吉致汽车金融有限公司董事总经理李霞举例,在美国汽车金融界,已经可以做到线上自动匹配。比如客户的合同快到期时,有一个非常完整的客户二手车信息,匹配到金融机构。客户贷款余额和车辆对应的残值是同步跟踪的,只要企业发现客户车辆是值得继续流转的,就会触发CRM(客户关系管理)的行动,对客户进行第二次金融服务的销售,其中还包括二手车的置换。

 

另一方面,汽车融资租赁业务的兴起也引起了各方注意。这项业务又被称作“以租代购”,被视为分期付款购车的一种方式。融资租赁可以实现汽车使用权和所有权的分离,客户可以先用车后买车,以长期租赁的方式从经销商或租赁公司的手中获得车辆的使用权,之后逐月支付租金。待租赁期满后,用户可以选择按照车辆残值购买或者把车归还给汽车租赁公司。由于首付低,而且租金的价格一般远远低于月供,加上互联网的便利性,这项业务得以快速发展,越来越多的企业开始入局。

 

而相对于各方比较关注的消费端,对于厂商的金融助力似乎并没有太多提及。这是因为,目前银行在整车生产、供应链链金融、经销商库存融资等方面已经占据了很大的市场,虽然传统汽车金融公司是另外一股力量,但很难与银行抗衡。所以,互联网巨头们在这一块还没有完全发力,或者说,还没有找到突破口。实际上,现在越来越多的互联网企业已经舍弃了“曲线救国”的模式,开始直接介入整车生产端。近期发布的蔚来汽车,背后就有京东、腾讯和百度等互联网大佬的身影。

 

不管如何,目前汽车金融仍然处在高速增长的上升通道上。到2020年,估计中国汽车金融市场将达到2万亿的市场规模。也许,我们的脑洞不妨再大一些——等到若干年后那些互联网巨头们都成了造车商,汽车金融又会是怎样一个局面呢?